La tecnología y la innovación están impulsando la transformación del sector financiero, que se enfrenta hoy a un radical cambio de modelo. Un nuevo paradigma que se orienta a una mayor personalización y agilidad de servicio al cliente, la omnicanalidad en la atención al cliente, así como la transparencia y confianza en la gestión de las operaciones bancarias. Para lograr estos ambiciosos objetivos, las entidades están aplicando tecnologías disruptivas, como la IA, el ‘blockchain’ y la computación cuántica, que sirven de palancas innovadoras.

Las principales tendencias de innovación en el sector financiero pivotan actualmente sobre la oferta de soluciones de valor añadido para sus clientes, así como en la mejora de la eficiencia operativa y el refuerzo permanente de sus capacidades de resiliencia ante los riesgos tecnológicos emergentes. En esta línea, las entidades están avanzando en ámbitos como la educación y salud financiera, la optimización de sus canales y la hiperpersonalización de servicios y productos. Todo ello orientado a una oferta competitiva, omnicanal y planificada para generar experiencias adecuadas, sencillas y satisfactorias en sus principales líneas de negocio, como son los pagos, ahorro, inversión, financiación y seguros.
Con el objetivo de mejorar su eficiencia operativa, las compañías financieras avanzan principalmente en la automatización y robotización de determinadas tareas, la optimización de los modelos crediticios y gestión del riesgo, la reingeniería de procesos, el ‘reporting’ regulatorio, así como de los aspectos organizativos derivados de la segmentación, carterización y la constante adecuación regulatoria. La mejora de su resiliencia, por su parte, se dirige a la identificación de todos los riesgos tecnológicos que están emergiendo en un entorno donde la digitalización adquiere una presencia cada vez mayor. Tradicionalmente, los marcos de control de riesgos tecnológicos de los bancos han puesto mucho foco en la prevención de los riesgos. Un enfoque que, según los expertos, actualmente está orientado a demostrar las capacidades de recuperación ante cualquier incidente que pueda afectar a las operaciones. En este ámbito, se están implementando innovaciones tecnológicas que están ayudando a los bancos a ser mucho más resilientes.

▶ El año 2025 ha sido clave para la adopción de soluciones de inteligencia artificial y analítica avanzada. Con diferente velocidad, pero sin perderlas de perspectiva, la banca trabaja también en tecnologías disruptivas como el ‘blockchain’ o la computación cuántica ◀

En este nuevo escenario, el año 2025 ha sido un año clave para la adopción de soluciones de inteligencia artificial y analítica avanzada. Junto a ello, la gestión del dato se ha ubicado en el epicentro de la innovación. Con diferentes velocidades de adopción, pero sin perderlas de perspectiva, la banca trabaja también en otras tecnologías disruptivas, como el ‘blockchain’ o la computación cuántica. En el caso de la IA, esta tecnología está ganando cada vez más presencia en el sector, como lo demuestra el hecho de que el 74% de las entidades bancarias españolas emplea la IA generativa para sus operaciones financieras, según refleja el Informe IA Generativa en el Sector Bancario, realizado por la consultora tecnológica NTT DATA. El estudio amplía el foco en el impacto que la tecnología está teniendo en los bancos y subraya que el 57% de las entidades españolas ha implantado de forma avanzada la inteligencia artificial en sus operativas, frente a solo el 49% en entidades europeas. Un nuevo paradigma que muestra cómo esta tecnología disruptiva está conquistando las finanzas a pasos agigantados.

En el encuentro Revolution Banking, celebrado en Madrid el pasado mes de mayo, los profesionales coincidieron en señalar que esta tecnología innovadora supone un salto sin precedentes, con un claro potencial transformador para la economía, principalmente en el sector financiero. “El desafío principal es garantizar que la IA sea resiliente, segura y tenga un impacto positivo en la sociedad”, afirmó Elena Grande, directora del Departamento de Sistema de Información del Banco de España. La aplicación de soluciones IA en entornos bancarios, sin embargo, requiere un alto nivel de exigencia técnica, de control y de supervisión. En este sentido, los expertos se decantan por centrarse en casos de uso reales y avanzar en el desarrollo de una mayor madurez tecnológica antes de implementar soluciones de forma precipitada. “Desarrollar inteligencia artificial no es fácil: el reto está en escalar su adopción con una plataforma ágil y bien gobernada, mientras se explora el potencial de la IA generativa y de los agentes inteligentes”, señaló Roger Vila, head of Data Strategy en CaixaBank.
La IA generativa promete revolucionar la industria bancaria en múltiples frentes: desde la mejora en la detección de fraudes y la gestión del riesgo crediticio, hasta la personalización de productos y servicios financieros, las posibilidades son tan amplias como ambiciosas. Además, la implementación de asistentes virtuales y ‘chatbots’ inteligentes está ayudando a redefinir la atención al cliente, haciéndola más ágil y accesible. Entidades como Kutxabank avanzan a ritmo de crucero en la aplicación de esta tecnología disruptiva con el desarrollo de proyectos innovadores. En el caso del banco vasco, desarrolla actualmente proyectos vinculados a la mejora de la productividad, asistentes conversacionales, robotización, conocimiento del cliente, mejora de modelos y ciberseguridad, así como en ofrecer a los clientes experiencias enriquecidas y mejoradas. “Tras la entrada en vigor de la IA Act, que regula en Europa la implementación de soluciones inteligentes, hemos establecido una estrategia y gobernanza ad hoc para acelerar la implantación de los casos de uso prioritarios”, destacan desde el del grupo bancario.

‘Blockchain’: operaciones más seguras
Por su parte, la tecnología ‘blockchain’ ha dejado de ser una tecnología emergente para convertirse en una de las herramientas más disruptivas del sector financiero. Traducida al castellano como tecnología de ‘cadena de bloques,’ es un sistema de registro digital distribuido que almacena datos de forma segura y descentralizada. Cada bloque contiene información sobre transacciones verificadas y conectadas entre sí de manera criptográfica. En solo unos pocos años, ha pasado de estar limitada a las criptomonedas a ser una herramienta utilizada en muchos otros ámbitos, como la ‘tokenización’ de activos o la identidad digital. 
Asimismo, ofrece también una alta seguridad, transparencia y eficiencia que está revolucionando la forma en la que las entidades financieras gestionan sus operaciones, desde las transacciones internacionales hasta la financiación más descentralizada. Se trata de una tecnología que permite un registro de transacciones seguro y transparente, lo que ayuda a prevenir fraudes y a auditar las operaciones bancarias. Un buen ejemplo de los beneficios que aporta esta tecnología se pudo ver en la presentación de la plataforma InBlock, en el Palacio Euskalduna de Bilbao, en noviembre. Impulsada por Asociación Española de Factoring (AEF), en colaboración con diez entidades financieras (entre ellas, Kutxabank, Laboral Kutxa y BBVA), así como de las tres haciendas forales vascas y AET (Agencia Estatal de Administración Tributaria), la herramienta permite, a través de ‘blockchain’, la verificación y validación de facturas para favorecer la financiación de créditos comerciales a las pymes. Asimismo, posibilita acelerar los procesos operativos de las entidades financieras, comprobando la autenticidad de estos documentos que reciben de las empresas, al tiempo que permite una mayor prevención del fraude. “El objetivo de InBlock es ampliar las líneas de financiación para las pymes y con la tecnología ‘blockchain’ logramos una mayor transparencia y seguridad máxima en este proceso”, explicó Carlos Dalmau, presidente de AEF. Gracias a un sistema de doble verificación, cada factura registrada en la plataforma es validada contra el resto del mercado y verificada en las agencias tributarias. “De esta manera, las entidades bancarias participantes en el proyecto pueden comprobar si una factura existe y si ha sido previamente cedida a otra entidad, agilizando y asegurando dicho proceso de cesión”, destacó.

Computación cuántica
Otro vector tecnológico que va teniendo cada vez más presencia en la banca es la computación cuántica, porque dispone de una mejor capacidad que los ordenadores convencionales para resolver problemas matemáticos asociados a las operaciones financieras. Esta ventaja permite a la computación cuántica optimizar la gestión de carteras para obtener el máximo rendimiento financiero sin necesidad de exponerse a cierto nivel de riesgo. “La optimización de carteras es un uso muy estándar y los ordenadores cuánticos aplicados a las finanzas aportarán una ventaja competitiva importante al sector”, explica Ander Retolaza, Quantum Scientist manager en BBVA. 

Para el experto, otra de las ventas que aportará la cuántica a los bancos es una mejor valoración de los derivados financieros, área en la que, según argumenta, exige actualmente realizar un gran número de simulaciones para dar el precio de un derivado concreto. “La aplicación de ordenadores cuánticos va a permitir obtener la misma calidad de valoraciones, pero con muchísimas menos simulaciones. Esto al final hace que todo el proceso sea más rápido, se consuma menos energía y se invierta menos tiempo”, subraya. Un tercer beneficio es la detección de potenciales riesgos en la ciberseguridad de las entidades financieras, ya que esta tecnología posibilita la exploración de algoritmos cuánticos que pueden mejorar los modelos de ‘machine learning’ actuales y detectar patrones de fraude financiero. 
Aplicaciones que se pudieron conocer al detalle en la celebración de la segunda edición de Banks in Quantum Days, celebrada en octubre en la Torre Iberdrola y que fue organizada por la Diputación de Bizkaia y BBVA. La cita, que reunió a cerca de 100 representantes de 50 instituciones financieras de todo el mundo, abordó los avances, retos y oportunidades que las tecnologías cuánticas plantean para el futuro de la banca. “Este foro demuestra el enorme valor de la colaboración en una disciplina tan compleja y transformadora como la computación cuántica. Compartir conocimiento con otras entidades financieras nos permite avanzar juntos y acelerar el desarrollo de soluciones seguras y aplicables al negocio”, destacó el director ejecutivo de BBVA y el líder de la disciplina Quantum en BBVA, Escolástico Sánchez.
La primera jornada se dedicó a la presentación de un ‘white paper’ impulsado por el ‘Quantum Safe Financial Forum’ (QSFF) que busca ofrecer pautas concretas a las instituciones financieras para iniciar su migración hacia el uso de los nuevos algoritmos. Por su parte, el segundo día contó con la participación del Financial Services Information Sharing and Analysis Center (FS-ISAC), organismo que organizó un ejercicio práctico diseñado para concienciar a las entidades bancarias sobre la amenaza que cierne sobre la criptografía actual y fortalecer la capacidad colectiva para detectar, mitigar y responder ante esos riesgos de forma coordinada. El evento se completó con la participación de varias startups, pertenecientes al ecosistema cuántico local Bizkaia Quantum Advanced Industries (Biqain), así como con sesiones dedicadas al desarrollo del talento en el campo de la computación cuántica aplicada al sector bancario.

 El ecosistema ‘fintech’ e ‘insurtech’

Las startups ‘fintech’ son otro de los actores que están revolucionando el paradigma tradicional de la banca con soluciones tecnológicas que se han convertido en una respuesta necesaria para la cooperación con las entidades bancarias convencionales. Estas compañías de base tecnológica no solo han introducido nuevas soluciones y productos financieros en el sector, sino que también han impulsado una mentalidad más flexible y moderna en los bancos, poniendo al cliente en el centro de las operaciones, así como promoviendo una mayor transparencia y personalización en los servicios financieros. Por su parte, estas ‘fintech’ han encontrado en las entidades bancarias el principal cliente al que poder ofrecer sus innovaciones tecnológicas. 
Este sector, cada vez más en alza, muestra un crecimiento sostenido durante los últimos años como lo refleja la segunda edición del informe ‘El Futuro del Fintech Global: de la Expansión Acelerada al Crecimiento Sostenible’, elaborado por el Foro Económico Mundial, el cual revela que, tras el auge pandémico, el crecimiento promedio de clientes de las ‘fintech’, impulsado por la demanda, se ha estabilizado en un 37%, mientras sus resultados financieros siguen siendo sólidos, con un incremento de sus ingresos y ganancias anuales del 40% y el 39%, respectivamente. 

▶ Las ‘fintech’ son otro de los actores que están revolucionando el paradigma tradicional, con soluciones tecnológicas que se han convertido
en una respuesta necesaria para la cooperación
con entidades bancarias convencionales◀

Por su parte, las ‘insurtech’ también se han consolidado como un sector en auge. Así lo demuestra el último Informe del Ecosistema Insurtech 2025, que identifica más de 250 startups y ‘scaleups’ que aportan innovación y nuevas ventanas de negocio al mundo del seguro. De ellas, 65 empresas (36 son startups, ocho ‘scaleups’ y 21 pymes) se considerarían puramente ‘insurtech’, las cuales  aportan una media de 14 empleos y más de 1,5 millones de euros facturados por proyecto. La inteligencia artificial se ha consolidado este año como principal motor de innovación del ecosistema ‘insurtech’. Así lo demuestra el hecho de que, a cierre del tercer trimestre, las compañías basadas en IA concentraron el 74,8% de las inversiones en el sector asegurador mundial, según el informe Gallagher Re. El estudio identifica que esta tecnología disruptiva ya no es un elemento aislado de las ‘insurtech’, sino una infraestructura transversal que impulsa nuevas capacidades de análisis, personalización y eficiencia. “La presencia dominante de la inteligencia artificial en las inversiones refleja una maduración tecnológica y comercial del sector, donde los modelos basados en datos, aprendizaje automático y automatización se han convertido en ventajas competitivas imprescindibles”, detalla el informe.